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定期人壽保險(xiǎn)雖然能夠提供保障，卻沒有儲(chǔ)蓄功能，保險(xiǎn)期內(nèi)如果沒有身故或者傷殘，已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就不再返還了。養(yǎng)老保險(xiǎn)就不一樣，養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要功能是提供養(yǎng)老金，同時(shí)還把生存保險(xiǎn)的概念延伸，具有生則給付養(yǎng)老金，死則給付身故金的特點(diǎn)。
為養(yǎng)老做準(zhǔn)備是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要細(xì)水長(zhǎng)流式的支出來(lái)積累，今天所付出的一分一毫的價(jià)值都體現(xiàn)在未來(lái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老計(jì)劃的好工具，怎樣才能精打細(xì)算為自己的養(yǎng)老保障做好準(zhǔn)備呢？
保額、保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值
很多人分不清保額與現(xiàn)金價(jià)值以及所繳保費(fèi)的關(guān)系，以為所繳的保費(fèi)總量就是保額，或者保障額等于現(xiàn)金價(jià)值。
保額全稱是保障額度，在產(chǎn)險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中，保額是保險(xiǎn)公司給付或者賠付的最高限額，在養(yǎng)老險(xiǎn)中是保險(xiǎn)公司用來(lái)給付養(yǎng)老金或者身故保險(xiǎn)的基本單位，如60歲后，每年領(lǐng)取保額10%的養(yǎng)老金，若身故，給付2倍保額等。
保費(fèi)是指投保人一次或定期交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用。
而保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值就是所繳保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)，加上利息、分紅后的數(shù)值。
正是因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值是由投保人所繳納的保費(fèi)積累起來(lái)的，所以這部分資金從本質(zhì)上來(lái)講是屬于投保人自己的，于是在退保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)向保戶返還保單當(dāng)時(shí)已經(jīng)積累起來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值。這就使得養(yǎng)老保險(xiǎn)具有了儲(chǔ)蓄的特征。
下表為投保年齡20歲，繳費(fèi)至60歲，保額為10萬(wàn)元的男性的保額、保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值。
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保額 |
100000 |
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所繳保費(fèi)總額 |
256000 |
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現(xiàn)金價(jià)值 |
311901 |
可見，這三項(xiàng)數(shù)值有較大差別。羊毛出在羊身上，現(xiàn)金價(jià)值是保費(fèi)存儲(chǔ)所得，最終決定了被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金的多寡，它的數(shù)值由繳納保費(fèi)數(shù)量、保險(xiǎn)利率以及紅利決定。
養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式多樣，有躉繳、3年繳、5年繳、10年繳、20年繳，繳至55歲或者60歲等多種。那么，供款期滿之后，是不是就可以取得現(xiàn)金價(jià)值呢？其實(shí)不然。繳費(fèi)期不同，產(chǎn)生的養(yǎng)老險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值也不相同，除交至領(lǐng)取養(yǎng)老金前，一般現(xiàn)金價(jià)值要高于保費(fèi)總額，但也有例外。如年齡為5歲的男孩，10000元保額，繳費(fèi)期間為5年，60歲時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，繳費(fèi)期滿的現(xiàn)金價(jià)值只有88763元，繳納的保費(fèi)總額為126100元，現(xiàn)金價(jià)值明顯少于保費(fèi)，如果此時(shí)退保，非常不合算。以后，隨著保費(fèi)的增值，最終達(dá)到滿足養(yǎng)老需要的現(xiàn)金價(jià)值311901元。
選擇繳費(fèi)期限有學(xué)問
人們?cè)诶U納保費(fèi)時(shí)不得不考慮到自己的承受能力。如果年薪4、50萬(wàn)，工作時(shí)間較長(zhǎng)，一次繳納20萬(wàn)元保費(fèi)并不覺得是負(fù)擔(dān)。但對(duì)于年薪10萬(wàn)元、工作時(shí)間不長(zhǎng)的人，這筆錢就難以一次性支付了。所以，才有了分期付款的方式，目的是化整為零，提高人們的支付能力。衡量保費(fèi)多少，有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一種是總額最少，一種是每年或每月繳費(fèi)最少。
1、繳費(fèi)期限越短，保費(fèi)繳納總額越少。
（下表投保人為男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，保額為10萬(wàn)元，繳費(fèi)期間不同的保費(fèi)總額）
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投保年齡
繳費(fèi)期間 |
5 |
20 |
35 |
50 |
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躉繳 |
114700 |
160500 |
224600 |
308660 |
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10年 |
135000 |
189000 |
266000 |
373000 |
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20年 |
148000 |
234000 |
296000 |
———— |
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至60歲 |
209000 |
256000 |
312500 |
373000 |
從上表可以看出，繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。躉繳（一次性繳納）的繳費(fèi)總額越少，要想節(jié)省保費(fèi)支出，縮短繳費(fèi)期限是最好的辦法，最好是選擇躉交，前提是經(jīng)濟(jì)條件允許。由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息的方式，利率越高，因繳費(fèi)時(shí)間不同產(chǎn)生的保費(fèi)差距越大。
2、繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年（每月）繳納的保費(fèi)越少
（下表投保人為男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，保額為10萬(wàn)元，每年繳納保費(fèi)的情況）
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投保年齡
繳費(fèi)期間 |
5 |
20 |
35 |
50 |
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10年 |
13500 |
18900 |
26600 |
37300 |
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20年 |
7400 |
11700 |
14800 |
———— |
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至60歲 |
3800 |
6400 |
12500 |
37300 |
投保年齡
從上表可以看出，同等保障，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年（每月）繳納的保費(fèi)數(shù)額越少。期繳符合大多數(shù)人的實(shí)際情況，有著固定的年收入、月收入者，每年（每月）拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的心理，又可以降低年繳保費(fèi)數(shù)量，減少眼前的經(jīng)濟(jì)支出。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也喜歡期繳產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期繳在營(yíng)銷員的手續(xù)費(fèi)、責(zé)任準(zhǔn)備金提取等方面都比躉交要少，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。
3、投保年齡越小，繳納的保費(fèi)越少。
保險(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值。所以，保費(fèi)與投保年齡成正比，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)。在相同保額下，繳納的保費(fèi)數(shù)量也就越少。所以，買養(yǎng)老險(xiǎn)還是要趕早。
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